Što je kreditna linija za kućni kapital (HELOC)?

Imate li znatan kapital u svom domu i trebate li novac? Kreditna linija za kapital kod kuće (HELOC) može biti samo za vas.

Jeste li vlasnik kuće? Imate li znatan kapital u svom domu? Trebate li gotovinu? Kreditna linija za kapital kod kuće (HELOC) možda je samo izvrstan način da posudite novac po atraktivnoj kamatnoj stopi.

HELOC je samo jedan od mnogih načina da posudite novac za stvari poput projekta preuređenja kuće, plaćanja fakulteta, konsolidacije duga ili bilo kojih drugih potreba koje biste imali za značajan iznos novca. HELOC ima neke značajne prednosti u odnosu na korištenje kreditne kartice, uzimanje zajma bez osiguranja ili korištenje financiranja koje može biti dostupno od drugog izvora ili davatelja usluga.

Pogledajmo stvarni primjer kako funkcionira HELOC.

Nedavno je moj prijatelj, nazovimo ga Joe, odlučio da bi želio napraviti značajnu obnovu svog doma. Projekt je obuhvaćao zamjenu svih tepiha podovima od pravog drveta, kao i bojanje i druge strukturne preinake. Materijali, kao i troškovi rada, bili su znatni i iznosili su približno 25 000 USD.

različiti stolarski alati (gumeni čekić, elektrofret, kut stolara) na laminiranom podu

Joe nije želio napuniti ili maksimalizirati svoje kreditne kartice, što sigurno ne bi pomoglo njegovom FICO rezultatu, a interes bi bio astronomski. Izvođač je također ponudio da osigura financiranje, ali kamata je bila vrlo visoka, pa to nije bio put kojim je želio ići. To je Joeu, u mislima, ostavio dva izbora. Mogao je otići u svoju banku ili kreditnu uniju po uobičajeni zajam ili je mogao dobiti HELOC.

Joe je kupio svoju kuću prije nekoliko godina, a trenutna tržišna vrijednost je otprilike 400 000 USD. Na hipoteci duguje oko 300.000 američkih dolara, što znači da u svom domu ima 100.000 američkih dolara kapitala. Joe bi mogao uštedjeti svežanj kamata ako bi iskoristio taj kapital postavljanjem HELOC-a za financiranje preuređenja svog doma.

Sve banke i zajmodavne institucije imaju svoja pravila i naknade, ali općenito možete dobiti HELOC za 85 posto vrijednosti vašeg doma umanjeno za ono što na njemu dugujete. Dakle, koristeći Joeov primjer: Početna vrijednost od 400 000 x 85% = 340 000 USD. Od 85-postotnog broja oduzimamo iznos koji se duguje izvornoj hipoteci: 340.000 - 300.000 dolara = 40.000 američkih dolara. Joe se uspio kvalificirati za HELOC od 40.000 USD.

HELOC općenito ima promjenjivu kamatnu stopu (neki zajmodavci nude i fiksne stope) koja je vezana uz glavnu stopu. Također postoji marža, obično oko 1 posto, koja ostaje dosljedna tijekom trajanja zajma. Svaki ćete mjesec dobiti račun koji prikazuje glavnicu i dospjele kamate. Postoji razdoblje izvlačenja, koje je obično 10 godina, a za to vrijeme možete podići bilo koji iznos do dogovorenog limita. Obično postoji 20-godišnje razdoblje otplate koje slijedi nakon izvlačenja. Tijekom razdoblja otplate ne možete podizati sredstva i morate vratiti preostali saldo i kamate.

Jedna od prednosti HELOC-a je što možete podići bilo koji iznos do dogovorenog limita; u Joeovom slučaju ovo je ograničenje bilo 40 000 USD. Joe je započeo posao u svojoj kući povukavši 25.000 dolara. Kako je vrijeme prolazilo, projekt se malo proširio, a uzeo je još 8000 američkih dolara. Kad su radovi završili, Joe je počeo vraćati kamate i glavnicu. Ljepota HELOC-a je u tome što možete nastaviti podizati novac do kreditnog limita tijekom razdoblja izvlačenja i ako ste vratili glavnicu koja se računa u ukupnim raspoloživim sredstvima. HELOC je poput kreditne kartice s jednom ogromnom prednošću; kamatna stopa je znatno niža na HELOC-u u odnosu na kreditnu karticu. Neki će ljudi izvaditi HELOC kako bi konsolidirali svoje druge dugove s većim kamatama, poput kreditnih kartica. Zašto plaćati kamate od 28 posto na kreditnu karticu kad na HELOC možete platiti 6 posto?

Općenito, da bi se kvalificirao za HELOC, zajmodavac će pogledati vašu kreditnu ocjenu i povijest, vaš mjesečni prihod, mjesečne dugove i povijest zaposlenja. Postupak je vrlo sličan podnošenju zahtjeva za hipotekom.

Brojevi koje sam koristio su svi primjeri i razlikovat će se od onoga što ćete pronaći na trenutnom tržištu. Svi zajmodavci imaju različite uvjete i odredbe za svoje HELOC-ove, a naknade mogu također varirati. Ima smisla kupovati okolo kako biste pronašli HELOC koji odgovara vašim potrebama.