Savjeti o kreditnoj zaštiti od žrtve krađe identiteta

unplugged

PoDave Greenbaum

Ažurirano dana4. ožujka 2019. godine

Od kada je Equifax hakiran, puno ljudi je zabrinuto zbog svoje financijske sigurnosti. Kao neko ko je već nekoliko puta bio žrtva krađe identiteta i nesretnih pogrešaka, naučio sam i štiti se. Ključ je vječne budnosti, ali idemo u detalje.

Kako sam postao neodlučni stručnjak za krađu identiteta

U ovim pričama pomalo mijenjam činjenice da bih zaštitio nevine.

Prije otprilike 15 godina, moj otac je preminuo i to je izazvalo financijsku krizu u mojoj obitelji podrijetla. Novac je bio tijesan i pomagao sam kad sam mogao. Međutim, to nije bilo dovoljno. U jednom trenutku član obitelji prijetio mi je i počeo djelovati na njega. Shvatio sam da on zna sve o meni da podnese zahtjev za kredit u moje ime. Za one stvari koje nije znao, mogao bi pitati mamu. Razmisli o tome. Bilo koji član obitelji mogao bi podnijeti zahtjev za kredit u vaše ime. Oni čak znaju i odgovore na ona pitanja o sigurnosti poput najboljeg muškarca na vašem vjenčanju ili mjesta gdje ste završili srednju školu. Tada sam zamrznuo kredit i nisam se više osvrnuo.

Brzo napred prije otprilike tri godine, a od osiguravajuće tvrtke s kojom sam davno poslovao dobio sam neobičnu e-poštu. S njima sam imao policu životnog osiguranja, ali otkazao sam je godinama ranije. Tada sam dobio e-poštu za resetiranje zaporke. To me nekako gnjavilo. Kao tehnički stručnjak, mogao bih ispitati porijeklo e-pošte i URL. Sve je to izgledalo zakonito. Prijavio sam se na taj račun i odjednom sam imao veliki dom i tri automobila osigurana kod njih. Štoviše, moj se broj socijalnog osiguranja promijenio. Uspaničila sam se da je netko ukrao moj identitet i očito sam to radila godinama! Ljudska pogreška osiguravajućeg društva spojila je moje podatke s podacima drugog Davida Greenbauma. Skoro sam otkazao ovog osiguranja.

Napokon, prije nekoliko godina, izgubio sam novčanik. Sve tipične stvari bile su tu, poput vozačke dozvole, bankomatne kartice, kreditne kartice, posjetnice, kartice zdravstvenog osiguranja, informacija u slučaju nužde (ICE) i nešto gotovine. Morao sam sve zamijeniti.

Equifax vam je ukrao novčanik - pa što?

Prema portalu Equifax, podaci o vama koji su vjerojatno procurili uključuju:

• Tvoje ime
• Vaš broj socijalnog osiguranja
• Datum rođenja
• adrese
• Vozačka dozvola
• Brojevi kreditnih kartica
• Kreditna povijest

Photo by mroach

Pogodi što? Vaš novčanik vjerojatno ima većinu tih podataka. To ne znači minimizirati hack, već ga staviti u perspektivu. U novčaniku možda nemate svoj broj socijalnog osiguranja ili kreditnu povijest, ali većina svega ostalo je unutra. U mom slučaju imao je i podatke o zdravstvenom osiguranju, ime mog supružnika i oba naša radna mjesta jer smo imali brojeve rada. Za kradljivca identiteta, to je vjerojatno više informacija od hakiranja Equifaxa.

Tko još ima te podatke? Svatko!

Pogledajte ponovo taj popis onoga što je ukradeno i razmislite, osim svog novčanika, gdje se drugdje pohranjuju te informacije. Najočiglednija mjesta su odjel za ljudske resurse vaše tvrtke. Jedino što možda nemaju je vaša kreditna povijest. Koliko je sigurna baza podataka o HR-u vaše tvrtke? Podliježe li to socijalnom inženjeringu kao u gospodinu Robotu? Vidio sam kako zaposlenici menadžera slučajno ostavljaju stvari poput I-9 obrasca - koji imaju sve te podatke - na stolu. Nećete čitati o tim hackama u vijestima.

Već sam razgovarao o članovima obitelji koji imaju te podatke. U zbrkanom raskidu, važan drugi vjerojatno ima i većinu tih podataka. Ima vaše podatke vaše dijete koje se bori da sastavi kraj s krajem na faksu. I fakultet bi imao te podatke, posebno ako je student podnio zahtjev za novčanu pomoć.

Jednom kada zamrznete kredit kao i ja, započinjete sa saznavanjem tko ima vaše osobne podatke i vodi kreditna izvješća o vama.

Zaštita sebe i obitelji, bez obzira na hack

1. korak: zamrznite kredit svugdje, čak i ako morate platiti

Pravila zamrzavanja kredita razlikuju se po državi, ali svi vam omogućuju da besplatno zamrznite ako ste žrtva krađe identiteta. Ako Equifax kaže da su vam ukradene stvari, rekao bih da ste žrtva. Nisam odvjetnik, ali čini mi se da biste u tom slučaju trebali biti u mogućnosti podnijeti izvještaj. Ako vaša lokalna policijska uprava ne prihvati izvještaj, možda ćete moći predati prijavu izjavu s FTC-om. Oni vam dopuštaju tu izjavu ako ste ikada imali krivotvorenu naknadu na vašoj kreditnoj kartici (tko nije?). Vaše će se okolnosti i prijeđena kilometraža razlikovati.

U mom slučaju nisam podnio izvještaj jer nisam želio dovesti člana svoje obitelji u probleme. Platio sam oko 15 dolara po agenciji za stvaranje zamrzavanja. Također moram platiti ako ga želim odmrznuti. Ako podnesete policijsko izvješće, i zamrzavanje i odmrzavanje je besplatno. Kasnije ga ne možete promijeniti, pa iako sam koristio svoje kartice i mogao sam podnijeti prijavu, moje zamrzavanje uvijek će se naplatiti.

To bi trebalo biti očito, ali morate zamrznuti kredit kod svih glavnih agencija: TransUnion, Equifax i Experian. Prijevare mogu koristiti informacije dobivene od Equifaxa ili bilo kojeg drugog izvora za dobivanje robe ili usluga na vaše ime.

Zamrzavanje kredita sprječava ljude da povlače vaše izvješće bez posebnog PIN-a; to je najbliža stvar koju moramo 2FA na kredit. To ne utječe na bilo koji drugi aspekt vašeg života. Vaše kreditne kartice i zajmovi djeluju potpuno isto. To utječe na buduće aplikacije nakon zamrzavanja. Ako već imate kreditnu karticu i zatražite povećanje kreditnog limita, povući će izvješće i morat ćete „odmrznuti“ kredit.

Photo by paalia

Posebna napomena: odmrzavanje kredita

Odmrzavanje vašeg kredita manja je bol, otprilike jednako teško kao i promjena lozinke. Nekoliko manjih obruča kako biste se dugoročno zaštitili.

Kada pokušavate kupiti kuću, nabavite novu kreditnu karticu ili čak posao, često će voditi kreditno izvješće. Lako je odmrznuti vaš kredit (mada me u mom slučaju to košta oko 15 USD). U idealnom slučaju, tvrtka koja zahtijeva izvješće može vam reći koju agenciju koriste. Rijetko to znaju. Tek kad vam ne odbiju robu ili usluge za koje kažu da ne bi mogli povući izvještaj od neke agencije.

Tijekom godina primjećujem tvrtke kako bolje razumiju što je zamrzavanje. Sumnjam da će nakon ovog haka, čak i više, shvatiti. Ne dobijate "loše" kreditno izvješće. Tek su dobili obavijest da postoji problem. Stručnjaci za kreditne kartice kažu mi da imaju pogrešan broj ili ime socijalnog osiguranja. Nažalost, negdje duž crte netko bi mogao čitati "bez izvještaja" kao "loše izvješće". To mi se dogodilo više puta. Samo objašnjavam: "To je zbog mog zamrzavanja kredita i molim vas da mi kažete koju agenciju koristite."

Većina agencija vam omogućuje da odredite razdoblje za zamrzavanje. Neki vam dozvoljavaju da ga odmrznete do daljnjeg od određene tvrtke. Nikad nisam imao takav posao. Uvijek moram nekoliko dana odmrznuti pokrivač.

Sve što trebate učiniti da biste odmrznuli kreditni prijenos jest putem interneta, unesite svoj PIN, a zatim unesite razdoblje odmrzavanja. To je tako jednostavno. Ako izgubite svoj PIN, morate zatražiti novi putem pošte. Držim svoje stvari unutra 1Password i originale u mom sefu kod kuće.

Korak 2: Nikada ne dajte svoj broj socijalnog osiguranja

Ako vam je ukradena lozinka e-pošte, možete je resetirati. K vragu, mogu resetirati zaporku na IRS.gov, ali ne mogu promijeniti svoje korisničko ime pod nazivom broj mog socijalnog osiguranja. Brojevi socijalnog osiguranja ostaju s vama cijeli život. Ne možete ih promijeniti kao da koristite korisničko ime -to je moguće ali nije lako.

Broj socijalnog osiguranja po sebi je vrijedan alat za krađu. Ljudi su bili godinama podnosila lažne porezne prijave i krađa povrata ljudi. Mnoge tvrtke koje zatraže taj broj zapravo ne trebaju. Na primjer, jednom je to želio ortodont. Rekao sam ne, a oni su odbili sastanak. Razlog je bio što su htjeli učiniti kreditni pregled na mene. Odbijam ga dati svom liječnik nakon toga.

Većina mjesta koja traže broj socijalnog osiguranja žele izvršiti provjeru kreditne sposobnosti. Otkrit ćete to na najčudnijim mjestima. Podnošenje zahtjeva za kredit čini se očitim, a mobitel nije. Kad god vam netko želi dati nešto uz nadu da će platiti račun, mogao bi provjeriti kreditni pregled. Drugo mjesto koje me je zapalilo su komunalne usluge. Prebacite se na davatelje internetskih usluga i možda će htjeti pokrenuti kreditni ček. Kada vam je kredit zamrznut, učite sva mjesta na kojima se vrše provjere kredita.

Ako obavljate slobodne poslove ili radite na ugovoru, tvrtkama će možda trebati broj socijalnog osiguranja za registriranje plaćanja. Uostalom, IRS želi njihov pravični udio. Umjesto da koristite taj broj, nabavite Federalni matični broj poslodavca (Fein). To je povezano s vama s IRS-om, ali je zaseban entitet od vašeg SSN-a. Ako ste samozaposleni, možete ih dobiti, zapravo ne trebaju zaposlenici. Vi ste svoj poslodavac.

Korak 3: Nemojte zanemariti propuste u matrici

U Matrica, Neo vidi mačku dvaput i misli Déjà vu. Taj mali detalj otkriva veliki problem u virtualnoj stvarnosti u kojoj je živio. Tako morate pristupiti svojim financijskim transakcijama, nemojte zanemariti deja vu ili druge čudne događaje. Sitni detalji su naputci i veliki problemi. Manji detalji mogu biti glavni problemi.

Uzmimo za primjer neočekivano zbirno pismo. Nikad niste poslovali s tvrtkom i oni traže malu količinu novca. Ili ćete ga ignorirati ili platiti. Ne radi ni jedno ni drugo! Pitati za dokumentacija duga ispod Zakon o pravednoj naplati duga. To može biti ljudska pogreška - primjerice, dijelite ime dužnika. Ili bi to mogao biti onaj početni propust. Zato to morate pronaći. Te propuste uključuju sakupljače duga koji zovu ili samo čudne račune ili troškove na vašoj kreditnoj kartici.

Jednom sam na svoju adresu dobio račun za vodu Davida Greenberga. Kad sam se prijavila za službu u gradu, osoba je vidjela da naša imena izgledaju dovoljno slično da je on samo spojio zapise. Problem je bio što je David Greenberg gradu dugovao tonu novca. Joj.

Posebna obavijest parovima i obiteljima: morate biti otvoreni i transparentni u vezi s optužbama da biste znali razliku između supružnika koji nešto kupuje, a ne da vam kaže i prijevarne optužbe. To bi moglo pokvariti iznenađenje poklona. Imao sam to više puta. Da bismo to zaštitili, jednostavno kažemo jedni drugima nešto poput: "Trebalo bi proći naplata koja je povezana sa dar... možete li pričekati nekoliko tjedana prije nego što pogledate izvode s kreditne kartice. " Znam da ubija romansu, ali prevara nije seksi.

Korak 4: Uzmite kreditno izvješće od svake agencije, svake godine

Nadamo se da svake godine podnosite porez poput uređenja sata. Sljedeće što nakon što ih pošaljete zatražite svoje Godišnje kreditno izvješće. Ta je veza zakonita. Druge tvrtke rade besplatne kreditne izvještaje za vas, ali Godišnje kreditno izvješćekao što kažu, jedini je izvor vašeg besplatnog kreditnog izvješća odobrenog saveznim zakonom. "

Svake godine provjerite bilo kakve propuste (pogledajte korak 3). Bez obzira na to koliko je problema bilo, progonite ga agresivno. Čak i ako zamrznete kredit, i dalje dobijate besplatno kreditno izvješće.

5. korak: Zanemarite nadzor i ostale usluge; Držite se smrzavanja

Neke od tih usluga su totalne prevare; neki su zakoniti. Kad god dođe do krađe, tvrtke nude besplatno nadgledanje kredita kao način da vas olakšaju. To je posljednje što želite nakon hake! Equifax nudi nadzor nad kreditom. Možda sam pesimističan, ali vjerojatno neću vjerovati u to.

Nemojte prenijeti nadzor nad kreditom na neku uslugu. Neće vidjeti sitne greške koje vidite. Možda neće pronaći ništa pogrešno s malom naplatom ili računom, ali znate da niste tamo kupili.

Svi kreditni uredi omogućuju vam da na svoj račun stavite "upozorenje o prijevari". To može vidjeti svatko tko povlači vaše izvješće, ali ništa ne sprečava prevare. To je pristojan prijedlog, ali ništa više. Obično traju oko 90 dana. Ako ste doista žrtva krađe identiteta i to možete dokazati, držat će se upozorenja sedam godina. Međutim, to opet ne sprečava nekoga da koristi te podatke, pa ćete i dalje morati učiniti korake 1 - 5.

Nakon takvog oglašavanja hakera, prevaranti pokušavaju prevariti ljude u davanju informacija. Ne. Držite se koraka iz ovog članka. Nikada nemojte davati ili potvrditi nikakve podatke putem telefona, e-pošte ili u pisanom obliku. Ako dobijete neočekivani račun ili pismo, tretirajte to kao pokušaj krađe identiteta. Nazovite tvrtku izravno brojem koji već znate, a ne brojem na pismu.

Jedna iznimka je osiguranje od krađe identiteta od osiguravajućeg društva vašeg vlasnika kuće. To košta samo nekoliko dolara godišnje i pomoći će vam da platite ako se trebate boriti protiv dugova koje je stvorio lopov na vaše ime. Kad sam pomislio da mi je David Greenbaum ukrao stvari, to je bio moj prvi poziv.

Korak 6 (neobavezno): borba da se zakoni promijene

Ne biti politički, ali ako mislite da bi zamrzavanja kredita trebala biti besplatna (ili čak zadana), obratite se državnim i saveznim zakonodavcima. Oni su ljudi koji mogu promijeniti ta pravila. Neke su države besplatne (i odmrznute).

Ne morate biti žrtva

Vaši će osobni i financijski podaci iscuriti iz svih vrsta izvora. To ne možete spriječiti, ali možete umanjiti štetu koju će nanijeti tim koracima.